• 2 марта 2009 Бизнес

    Спад ипотеки ударил по страховщикам

Нестраховой случай

До финансового кризиса ипотечное страхование в портфеле большинства профильных компаний являлось одним из самых прибыльных и динамично развивающихся видов страхования. В компаниях доля сборов по ипотечному страхованию, как правило, составляла около 3-5% от общего объема собираемых страховых премий. Сегодня игроки этого рынка наблюдают явную тенденцию к падению доли ипотечных страховых сборов, напрямую связанную со снижением платежеспособного спроса населения.

Для страховщиков сам факт невозврата ипотечного кредита не страшен, поскольку не является страховым случаем. На российском ипотечном рынке традиционно страхуются жизнь и здоровье заемщика, объект залога от порчи (утраты) и потеря прав собственности на него (титул). По мнению специалистов, это вполне исчерпывающий комплекс страховой защиты ипотечной сделки.

Отечественные страховщики, в отличие от западных компаний, обезопасили себя от огромных рисков, не включая в пакет услуг страхование невозврата ипотечного кредита. Кроме того, по словам руководителя управления ипотечного кредитования ОАО «Балтийская ипотечная корпорация» Марианны Бельковой, в западной экономике страховые компании как основные и крупнейшие институциональные инвесторы были главными приобретателями ипотечных ценных бумаг. Именно поэтому они значительно пострадали после краха американской ипотечной системы. «Наши же страховые компании преимущественно размещают свои резервы по принципу кэптива или же на депозитах в банках, поэтому от некачественных ипотечных ценных бумаг они тоже не пострадали», — отмечает госпожа Белькова.

Невозврат ипотечных кредитов — это в первую очередь проблема банков. Между тем страховщики отмечают, что данная проблема все-таки может негативно отразиться на развитии ипотечного страхования. Директор Центра страхования титула СК «Русский мир» Евгений Ярыгин говорит, что для страховщиков невозврат кредита в дальнейшем чреват снижением количества пролонгируемых договоров ипотечного страхования и, соответственно, снижением поступлений страховых премий. Обращения с просьбой предоставить рассрочку по уплате очередного страхового взноса поступают в страховые компании все чаще. В таких случаях со страхователями заключаются дополнительные соглашения к действующим договорам страхования, в которых прописываются условия предоставления рассрочки.

В ответе за мошенников

«Для самого клиента неуплата очередного страхового взноса может повлечь за собой требование кредитора о досрочном погашении кредита вследствие несоблюдения условия кредитного договора в части страхования», — говорит руководитель департамента по работе с финансовыми институтами ООО «Росгосстрах — Северо-Запад» Андрей Цымляков. Досрочное погашение кредита для абсолютного большинства заемщиков сегодня нереально. Страховщики опасаются, что в конечном итоге проблемы заемщиков разными способами могут быть возложены на страховые компании.

По наблюдениям экспертов, в последние полгода участились события, имеющие признаки страховых случаев. Речь идет в первую очередь о событиях в рамках страхования риска смерти и утраты трудоспособности. По мнению начальника страхования ипотеки ОСАО «Ингосстрах» Дарьи Зуевой, причинами тому послужили вызванная жесткой конкуренцией либерализация критериев медицинского андеррайтинга принимаемых на страхование рисков, старение страхового портфеля и увеличение случаев мошенничества. «Участились случаи, когда «по совету знающих людей» потенциальные страхователи умышленно скрывают информацию о своем здоровье, или в надежде решить материальные проблемы фальсифицируют документы о присвоении инвалидности, — отмечает Дарья Зуева. — Страховщики ведут постоянную работу по выявлению и пресечению подобных попыток. Кроме того, в последнее время в страховые компании все чаще стали поступать обращения в связи с угрозой утраты права собственности заемщиками. Мошенничество это или нет — страховщики пока затрудняются ответить».

Кризисное чистилище

По мнению экспертов, в 2009 году снижение объемов сборов по ипотечному страхованию неизбежно. В этой ситуац

Бизнес

У партнёров