По сведениям Центробанка РФ, в 2013 году доля просроченных кредитов увеличилась с 4,6% до 5,8%. С января по апрель нынешнего года эта доля выросла на 1%. Объём ссуд с просроченными более 90 дней платежами увеличился в прошлом году на 214,9 млрд руб. (на 64,3%) — до 549,3 млрд рублей. За первые четыре месяца 2014 года объём таких ссуд увеличился на 126,2 млрд (на 23%) — до 675,5 млрд рублей. Общий же объём требований и ссуд банков физическим лицам увеличился в январе-апреле на 462,4 млрд (на 4,8%) — до 9 трлн 998,4 млрд рублей.
С одной стороны, большие кредиты (особенно ипотечные) заставляют добросовестных заемщиков планировать жизнь и карьеру на годы вперёд. И, как следствие, ратовать за стабильность общества. С другой – как раз у той части населения, которая безоглядно верит телевизору, рекламирует ли тот партию власти, линию косметики или же линию кредитную, больше всего шансов попасть в «долговую яму». Ночные звонки коллекторов если и не заставят призадуматься, то уж озлобят наверняка. Тут уж государство волей-неволей вынуждено поумерить аппетиты банкиров.
Если на потребительский кредит заемщик купит бракованный товар, то продавец обязан будет возмещать уплаченные проценты
Одновременно с новым федеральным законом вступают в силу поправки к старому закону «О защите прав потребителей». Отныне, если на потребительский кредит заемщик купит бракованный («ненадлежащего качества») товар, то продавец обязан будет возвращать не только стоимость по чеку, но и возмещать уплаченные проценты и иные платежи по займу. Закон законом, но юристы все равно рекомендуют требовать от продавца договор, в котором будет прописан пункт о возврате процентов в случае продажи некачественного товара. Это облегчит тяжбу.
Основные же новации во взаимоотношениях кредиторов и заёмщиков описаны в Федеральном законе Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Одно из важнейших нововведений: полная стоимость займа должна быть размещена на первой же страницы кредитного договора — в квадратной рамке в правом верхнем углу (наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта). При этом полная стоимость кредита рассчитывается по формуле, указанной в самом законе, а не придуманной банком-кредитором.
Процентная ставка должна быть «прозрачной и понятной» и четко прописанной в договоре. Теперь кредитор не сможет «накрутить» сложные проценты, разобраться в которых рядовому клиенту непросто. Кроме того, теперь в каждом пункте, оформляющем выдачу кредитов, должна находиться информация о сроках рассмотрения заявки на кредит, о возможном увеличении суммы расходов заемщика.
Для тех, кто склонен импульсивно покупать в кредит слишком дорогие для себя вещи, закон дает время и возможность одуматься: потребителям предоставлено право отказываться от целевого потребительского займа в течение месяца с момента оформления (для размышлений о пользе и необходимости нецелевого займа отводится 14 дней).
Заоблачные пени за просрочку заемщикам тоже теперь не грозят. Пени теперь тоже ограничены 20% годовых при начислении на сумму кредитов процентов. Если же займ был беспроцентным, то взыщут 0,1 % от суммы долга за каждый день просрочки. Не менее важно, что полная стоимость займа физическим лицам не может превышать более чем на треть среднюю стоимость кредита, рассчитанную ЦБ за предыдущий квартал.
Звонки коллекторов больше не будут тревожить должников по ночам
Закон затронул и коллекторов. Ночные звонки от них больше не должны будить должников. Теперь коллекторы должны заканчивать свою настойчивую деятельность в 22.00 и приступать к выжиманию долгов не ранее 8.00 по рабочим дням. В общевыходные и праздничные дни должников запрещено беспокоить с 20.00 до 9.00. К тому же, кредиторы должны сообщать должникам о передаче долгов коллекторам, более того, возможность уступки прав должна быть оговорена в договоре.
Следует упомянуть, что в первой же статье закона сказано, что он не применяется к ипотечным кредитам. А в последней – что «настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу».
Итак, закон вступает в силу. Значит ли это, что можно не вчитываясь внимательнейшим образом в договор, взять кредит и спать спокойно? Нет, конечно. Ушлые кредиторы знают массу уловок, позволяющих выжать неосторожного клиента досуха. Можно было бы еще долго рассказывать о банкирских хитростях, «но это уже совсем другая история» – впрочем, тоже кредитная.
Геннадий Аркадьев, специально для «В кризис.ру»
